近幾年，由于農(nóng)村信用體系建設(shè)、金融科技發(fā)展和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革等方面階段性成果的顯現(xiàn)，相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新也極為活躍，歸結(jié)起來主要有以下三類。一是以融資主體信用為基礎(chǔ)的產(chǎn)品創(chuàng)新。在重資產(chǎn)抵押貸款仍在嘗試且信用體系建設(shè)逐漸完備的背景下，農(nóng)村融資主體的信用水平在中長(zhǎng)期內(nèi)都會(huì)是金融機(jī)構(gòu)衡量主體金融可獲得性的首要因素。通常情況下，各地都會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、金融服務(wù)基礎(chǔ)等因素，確定單戶的信用貸款上限。除了基礎(chǔ)的征信數(shù)據(jù)，各級(jí)政府可以提供的融資主體繳稅、期間費(fèi)用、持有資質(zhì)等數(shù)據(jù)信息或以此形成的白名單，也是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的重要依據(jù)。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)新。受不同地區(qū)農(nóng)村集體資產(chǎn)租賃價(jià)格和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)活躍度等因素影響，多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資仍需要政府擔(dān)保或保證保險(xiǎn)作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。但在產(chǎn)業(yè)和技術(shù)的加持下，有關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資額度、方式等層面的創(chuàng)新仍在繼續(xù)。三是圍繞特色產(chǎn)業(yè)鏈展開的產(chǎn)品創(chuàng)新。與城鎮(zhèn)不同，縣域地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈中各主體往往相對(duì)集中，并且依據(jù)約定或行業(yè)地位，其各環(huán)節(jié)之間本就有賒賬的傳統(tǒng)。因此，對(duì)于政府規(guī)劃明確的產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)通過其中一環(huán)為整條產(chǎn)業(yè)鏈提供資金支持，也成為了地方金融創(chuàng)新熱點(diǎn)。此外，基于機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，上述金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給和風(fēng)控等流程也在轉(zhuǎn)向線上。

不可否認(rèn)，在現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，政府支持和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度仍是極其關(guān)鍵的要素。這些自然不可或缺，多方優(yōu)化才能形成農(nóng)村金融服務(wù)增量擴(kuò)面的質(zhì)變。不過，以近幾年的實(shí)踐看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)先關(guān)注到自身在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上需要提升的方面。

首先，金融創(chuàng)新產(chǎn)品在體現(xiàn)服務(wù)對(duì)象針對(duì)性的基礎(chǔ)上，應(yīng)更關(guān)注產(chǎn)品具體的設(shè)計(jì)和服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)或融資主體的關(guān)聯(lián)度。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的豐富度和經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模差異化的加大，擁有不同規(guī)模、處于不同產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)中的經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)出不同的資金需求特征，單一的流動(dòng)貸款已不再契合新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)節(jié)奏。記者在之前的采訪中發(fā)現(xiàn)，除了重資產(chǎn)難以作為抵押物之外，經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大再生產(chǎn)或重資產(chǎn)投入與收入回報(bào)可能會(huì)在幾年間存在不對(duì)等，在這種情況下，他們往往需要更長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金支持。與此同時(shí)，受制于單一貸款的額度限制，一家企業(yè)的貸款有時(shí)可能來自同一金融機(jī)構(gòu)的不同產(chǎn)品，由此產(chǎn)生的貸款時(shí)序錯(cuò)配以及手續(xù)復(fù)雜化等問題也困擾著融資主體。對(duì)照融資主體的實(shí)際需求，金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍有較大空間。目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品更多的還是體現(xiàn)為單向匹配，即金融機(jī)構(gòu)在獨(dú)立設(shè)計(jì)產(chǎn)品后，以融資主體需求去匹配針對(duì)產(chǎn)業(yè)或可提供類似融資服務(wù)的金融產(chǎn)品，這就可能造成資金供需之間的不匹配。事實(shí)上，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的細(xì)微差別都可能影響融資主體對(duì)資金的使用效率。以還款方式為例，考慮到貸款期限這一風(fēng)險(xiǎn)因素，不少金融機(jī)構(gòu)仍采取每年歸還本金的方式提供中長(zhǎng)期貸款，但由此形成的每年的還款壓力、額外的財(cái)務(wù)費(fèi)用，反而可能造成融資主體經(jīng)營(yíng)節(jié)奏混亂和成本增加，進(jìn)而抬高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能閉門造車，而是應(yīng)當(dāng)在充分了解產(chǎn)業(yè)特征以及經(jīng)營(yíng)主體貸款用途和收入回報(bào)的前提下，匹配更合理的貸款期限、還款和配資方式，并根據(jù)相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)配以適當(dāng)?shù)娘L(fēng)控手段、貸款流程并調(diào)整利息費(fèi)用。更高匹配度的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能在實(shí)現(xiàn)貸款擴(kuò)面的同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)效。

其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的線上化應(yīng)以線下服務(wù)推進(jìn)和地區(qū)整體的信息技術(shù)水平為基礎(chǔ)。目前，仍有部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體現(xiàn)為對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上化服務(wù)的過度依賴。有了智能手機(jī)的相對(duì)普及應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村業(yè)務(wù)的線上化確實(shí)可能讓業(yè)務(wù)量在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，但必須認(rèn)清的是，金融科技目前在支持農(nóng)村金融發(fā)展中仍有兩大瓶頸。一方面，目前包括傳統(tǒng)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的線上貸款服務(wù)都更適合提供標(biāo)準(zhǔn)化、流程式的服務(wù)，在金融需求日益多元化的當(dāng)前，較多的線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品會(huì)影響金融服務(wù)的廣度和深度，也容易造成金融供給的“精英俘獲”;另一方面，大踏步地拓展線上業(yè)務(wù)不僅需要金融機(jī)構(gòu)本身的數(shù)字化技術(shù)支撐，由于農(nóng)村金融需要突破的難點(diǎn)是供給過程中的信息不對(duì)稱，包括社會(huì)治理、經(jīng)營(yíng)主體、產(chǎn)業(yè)鏈條等方面的線上化程度也需提高，否則單純金融科技的提升只是提高了流程效率以及數(shù)據(jù)信息挖掘、交叉處理的能力，對(duì)于信息不對(duì)稱問題本身的緩解有限。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于縣域金融機(jī)構(gòu)而言非常重要，不過，無論是政府還是金融機(jī)構(gòu)都必須明確，信息技術(shù)方面的建設(shè)在目前我國廣大農(nóng)村，中短期的投入回報(bào)是不對(duì)等的。金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)將目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，在不斷優(yōu)化的同時(shí)，不過度倚仗線上服務(wù)帶來的短期效益，而是將線上線下服務(wù)相結(jié)合，以為縣域提供更充分、有效的金融創(chuàng)新。