[文/觀察者網(wǎng)呂東編輯/周]
前4個(gè)月凈利潤超過去年，年化貸款利率最高的產(chǎn)品被關(guān)停，股份被大股東清倉，客戶投訴暴力催收。中郵消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱中郵消費(fèi)金融)最近多次成為市場(chǎng)點(diǎn)。
事實(shí)上，被用戶投訴也是消費(fèi)金融行業(yè)的普遍現(xiàn)象。除了中國郵政，中行、興業(yè)、尹蓓、湖北等公司也因利息過高、暴力催收、不放貸等違法行為被大量用戶投訴。
目前，消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管政策不斷收緊。今年2月，央行明確強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需，激發(fā)國內(nèi)消費(fèi)潛力，但不是靠發(fā)展消費(fèi)金融來擴(kuò)大內(nèi)需；在審慎監(jiān)管的前提下，堅(jiān)持金融創(chuàng)新。
關(guān)閉高息“郵你花”
財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，近三年來，中郵消費(fèi)金業(yè)績(jī)?cè)鏊僖恢痹诳焖俜啪彙?/p>
2018-2020年，中國郵政凈利潤分別增長199%、71.92%和15.17%，收入分別增長228%、78.23%和30.5%，總資產(chǎn)分別增長75.42%、29.5%和10.9%。
2021年，中國郵政凈利潤增速有明顯提升。具體來看，2021年1-4月，中國郵政實(shí)現(xiàn)營收16.33億元，凈利潤5.72億元；2020年全年，中國郵政現(xiàn)金消費(fèi)收入48.63億元，凈利潤4.02億元。
對(duì)比數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，中郵消費(fèi)金2021年前4個(gè)月的凈利潤已經(jīng)超過了2020年全年的凈利潤。
截至2021年4月，中國郵政總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)分別為332.70億元和42.88億元；2020年全年，中國郵政總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)分別為340.05億元和38.36億元。
有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，去年的新冠肺炎疫情對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)影響很大，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)逾期率上升，侵蝕了部分凈利潤。由于今年疫情好轉(zhuǎn)，一季度消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開始增加放貸。因此，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)有所改善。
中郵消金財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)
在業(yè)務(wù)架構(gòu)上，中國郵政擁有“郵你貸”、“郵你購”、“郵你花”三大產(chǎn)品體系。
其中，“郵貸”為無抵押信貸產(chǎn)品，包括循環(huán)貸款、極速貸、業(yè)主貸、郵貸等產(chǎn)品；“貼你買”是分期商城；“貼你花”是一款場(chǎng)景消費(fèi)貸款產(chǎn)品。
令人意外的是，在業(yè)績(jī)飆升的背景下，中郵消費(fèi)金卻選擇關(guān)停了貸款年化利率最高的產(chǎn)品——“郵你花”。
根據(jù)中郵小貸官網(wǎng)披露的《自營貸款業(yè)務(wù)定價(jià)及收費(fèi)項(xiàng)目公告(2021版)》顯示，“郵友貸”循環(huán)線產(chǎn)品年化利率為10.8%~23.76%(按單利法計(jì)算，下同)，非循環(huán)(一次性)線產(chǎn)品年化利率為14.04% ~ 23.76%；“郵你買”貸款年化利率為14.04% ~ 25.36%；“郵你花”貸款的年化利率最高，從14.4%到32.4%不等。該產(chǎn)品于2021年3月8日關(guān)閉。
中國郵政消費(fèi)金官網(wǎng)截圖
這與消費(fèi)金融監(jiān)管政策的不斷收緊不無關(guān)系。
2021年2月8日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》首次明確，要堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需的戰(zhàn)略基點(diǎn)，激發(fā)國內(nèi)消費(fèi)潛力，而不是依靠發(fā)展消費(fèi)金融來擴(kuò)大內(nèi)需；在審慎監(jiān)管的前提下，堅(jiān)持金融創(chuàng)新。
2月20日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確將數(shù)十家信托公司和消費(fèi)金融公司納入新規(guī)。從內(nèi)容上看，《通知》主要包括禁止風(fēng)控外包，在出資比例、集中度、額度管理等方面明確三個(gè)量化指標(biāo)，限制非現(xiàn)場(chǎng)操作。
2月26日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)與處置方案實(shí)施暫行辦法(征求意見稿)》，要求銀行、保險(xiǎn)、信托、AMC、消費(fèi)金融、理財(cái)子公司等金融機(jī)構(gòu)制定恢復(fù)方案和處置方案，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有預(yù)定預(yù)案，以促進(jìn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力。
雖然監(jiān)管趨嚴(yán)，但持牌消費(fèi)金融公司的數(shù)量也在增加。2020年，重慶小米消費(fèi)金融、北京陽光消費(fèi)金融、重慶螞蟻消費(fèi)金融、尹素開基消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融等5家消費(fèi)金融公司獲批設(shè)立。
就連沒有直接獲批設(shè)立消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在進(jìn)入市場(chǎng)。比如杜小曼2019年投資哈爾濱消費(fèi)金融，持股比例30%；九富數(shù)碼分公司于2020年5月獲批入股湖北消費(fèi)金融，持股比例為24.47%。
2020年12月，中銀消費(fèi)金融首席運(yùn)營官張濤在接受媒體采訪時(shí)表示，如果說“嚴(yán)監(jiān)管、規(guī)范”是2020年消費(fèi)金融行業(yè)的主旋律，展望未來，消費(fèi)金融牌照審批將成為常態(tài)。在綜合監(jiān)管體系下，行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展可期，有望迎來合規(guī)有序發(fā)展的新時(shí)代。
被大股東清倉轉(zhuǎn)讓。
雖然高管們認(rèn)為行業(yè)未來大有可為，但大股東們并沒有用行動(dòng)表示支持。
經(jīng)過5年多的和平共處，海印股份最終選擇與中國郵政分道揚(yáng)鑣。
6月15日，海印發(fā)布公告稱，擬通過公開上市方式轉(zhuǎn)讓其持有的中郵消費(fèi)基金1.1667%的股權(quán)。本次股權(quán)轉(zhuǎn)讓的掛牌價(jià)格不低于該股權(quán)對(duì)應(yīng)的經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)。按照中郵消費(fèi)基金截至2020年12月31日經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)38.36億元計(jì)算，轉(zhuǎn)讓價(jià)格不低于4475.46萬元。
上市交易完成后，海印股份將不再持有中郵消費(fèi)金的股權(quán)。
海印股份公告截圖
中郵消費(fèi)金融有限公司，全稱中郵消費(fèi)金融股份有限公司，于2015年11月經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立，總部設(shè)在廣州。是一家向個(gè)人提供消費(fèi)金融服務(wù)的全國性金融機(jī)構(gòu)。
成立之初，中國郵政注冊(cè)資本為10億元人民幣，郵儲(chǔ)銀行為第一大股東，持股比例為61.5%；星展銀行為第二大股東，持股比例為12%；其他股東渤海信托、拉卡拉、白光、海印和三正集團(tuán)分別持股11%、5%、3.5%、3.5%和3.5%。
作為中郵錢消的發(fā)起股東之一，海印股份對(duì)中郵錢消寄予厚望。
海印股份有限公司表示，發(fā)起設(shè)立中國郵政消費(fèi)金服務(wù)，加快了公司建設(shè)以服務(wù)提供商娛樂為主的“海印金夫”的步伐。同時(shí)拓寬了公司的業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)了多元化戰(zhàn)略的發(fā)展和實(shí)施，增強(qiáng)了公司的盈利能力。
此外，海印股份認(rèn)為，借助“中郵消費(fèi)金融”平臺(tái)，可與郵儲(chǔ)銀行等多家知名優(yōu)質(zhì)企業(yè)形成橫向聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，提升公司品牌形象。
中國郵政消費(fèi)金官網(wǎng)截圖
但2018年，中國郵政注冊(cè)資本增至30億元，海印股份不參與增資，持股比例降至1.167%。此外，渤海信托、拉卡拉不參與增資，持股比例下降。
中國郵政增資后，郵儲(chǔ)銀行持股70.5%，星展銀行持股15%，廣東三正集團(tuán)持股4.5%，渤海國際信托持股3.666%，白光持股3.5%，拉卡拉持股1.667%。
中國郵政股權(quán)結(jié)構(gòu)海印股票公告截圖
以初始投資3500萬元計(jì)算，海印股份將從中郵股權(quán)轉(zhuǎn)讓中獲利不低于975.5萬元。
持股5年多，海印股份選擇此時(shí)清倉?？赡苡袃蓚€(gè)主要考慮因素:
首先是自身性能的問題。
官網(wǎng)稱，海印股份成立于1991年，2008年在深交所上市。是廣州為數(shù)不多的民營控股商業(yè)上市公司，中國民營企業(yè)500強(qiáng)，廣東省、廣州市民營企業(yè)100強(qiáng)。2015年，公司啟動(dòng)“商業(yè)金融”雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，構(gòu)建“商業(yè)運(yùn)營金融服務(wù)”發(fā)展格局。
近年來，海印股份的營收和凈利潤都呈下降趨勢(shì)。
2020年，海印股份實(shí)現(xiàn)營收13.02億元，同比下降46.56%，降幅大于去年同期；實(shí)現(xiàn)凈利潤3187.86萬元，同比下降77.13%；每股收益0.02元。
2021年，海印股票的業(yè)績(jī)下滑趨勢(shì)仍未扭轉(zhuǎn)。2021年一季度，公司實(shí)現(xiàn)營收2.61億元，同比下降8.71%；歸屬于上市公司股東的凈利潤1309.76萬元，同比下降45.18%。
《觀察報(bào)》還注意到，截至今年一季度末，海印股份賬戶中的貨幣資金為3.07億元，較2020年底下降4%，而其短期借款達(dá)3.47億元，一年內(nèi)到期的非流動(dòng)負(fù)債達(dá)16.1億元。
談及中國郵政股權(quán)轉(zhuǎn)讓的目的，海印股份在公告中表示，本次交易有利于公司盤活存量資源，優(yōu)化公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，集中優(yōu)勢(shì)發(fā)展主營業(yè)務(wù)。
海印股票過去五年的表現(xiàn)數(shù)據(jù)
不過，市場(chǎng)上有觀點(diǎn)認(rèn)為，除了自身業(yè)務(wù)需要，海印股份的股權(quán)轉(zhuǎn)讓也可能與消費(fèi)黃金行業(yè)的前景有關(guān)。
有行業(yè)分析師指出，隨著政策的不斷加碼和完善，消費(fèi)金融已告別快速擴(kuò)張階段，業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彙?duì)于一些想通過入股有牌照的消費(fèi)類公司來獲取短期利潤的公司來說，這個(gè)牌照的價(jià)值并沒有那么大。另外，消金平臺(tái)增多，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，消金平臺(tái)的利潤必然會(huì)受到影響。
對(duì)此，中國郵政表示，轉(zhuǎn)讓海印股份是股東戰(zhàn)略調(diào)整所進(jìn)行的正常商業(yè)活動(dòng)。股東為財(cái)務(wù)投資人，出資3500萬元，占股1.167%，不會(huì)影響公司的日常經(jīng)營管理。
司法文書近3萬份。
近兩年，消費(fèi)金融逾期形勢(shì)嚴(yán)峻。中國郵政、中國銀行、興業(yè)、尹蓓和湖北小金等持牌消費(fèi)金融公司起訴借款人的司法案件數(shù)量急劇增加。大量裁判文書的背后，是持牌消費(fèi)金融公司長期存在的壞賬。
據(jù)調(diào)查，目前涉及持牌現(xiàn)金消費(fèi)公司的司法案件中，90%以上屬于金融借款合同糾紛。
其中，中郵消錢的司法催收就是典型。
在中國裁判文書網(wǎng)，以“中郵消金”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，顯示出27494份文書。其中，2020年的裁判文書多達(dá)17647件，大部分是金融借款合同糾紛。
據(jù)多家媒體報(bào)道，中郵消費(fèi)金以司法催收為主要催收方式，一旦借款人逾期，將分批將逾期借款人告上法庭。借款人逾期不履行法院判決的，法院可以采取罰款、拘留、限制高消費(fèi)、納入失信被執(zhí)行人等信用懲戒措施。
罰息方面，“過賬你貸”、“過賬你購”、“過賬你花”三款產(chǎn)品的罰息利率均為貸款利率的1.5倍。
然而，中國裁判文書網(wǎng)近日披露的多份裁判文書顯示，法院認(rèn)為中郵消費(fèi)金融與借款人約定的罰息利率過高，酌情在最終本息全部清償時(shí)按本息總額的5%計(jì)算。
中國裁判文書網(wǎng)截圖
在一些網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上，對(duì)中郵消錢的投訴也不在少數(shù)。
6月23日，有用戶投訴中郵消費(fèi)金融稱:我、我老婆、我家人不斷被中郵消費(fèi)金融客服騷擾，堅(jiān)持當(dāng)天退貨。如果當(dāng)天不還，他們就威脅要聯(lián)系家人和同事(所謂承諾的后續(xù)影響)；當(dāng)天下午，在沒有得到當(dāng)事人授權(quán)，也聯(lián)系不上當(dāng)事人的情況下，我聯(lián)系了家里的老人，一直騷擾，直到還款。中郵消費(fèi)金融的惡意行為嚴(yán)重影響了我家人的正常生活和工作。
黑貓投訴平臺(tái)截圖
據(jù)另一借款人描述，其于2020年1月向中國郵政借款3萬元，用于資金周轉(zhuǎn)。目前已還款25836元15期，提前還款13958元。目前要還第16期。由于資金周轉(zhuǎn)逾期達(dá)不到4天，中國郵政電話騷擾家屬，暴力催款。至此，中郵計(jì)算的貸款利率已超過32.5%。
黑貓投訴平臺(tái)截圖
在另一個(gè)投訴平臺(tái)上，有用戶投訴，2020年1月21日至2020年4月28日，逾期金額20265元，實(shí)際逾期本金16914元，10天罰息高達(dá)201元，年化利率高達(dá)43.4%。赤裸裸的高利貸。
易投訴平臺(tái)截圖
關(guān)于中國郵政非法泄露個(gè)人隱私、竊取信息的投訴也時(shí)有發(fā)生。
例如，某客戶稱從未向中郵消費(fèi)金融貸款，但在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，征信報(bào)告顯示，2020年11月8日，中郵消費(fèi)金融有限公司向他發(fā)放了一筆17549元的其他個(gè)人消費(fèi)貸款，2022年4月8日到期，至今余額10907。其從未在平臺(tái)上填寫過個(gè)人信息，也未收到過任何收到過金額信息的銀行卡?，F(xiàn)在，它直接進(jìn)入信用信息。希望平臺(tái)盡快處理，否則會(huì)向更高一級(jí)部門投訴。
黑貓投訴平臺(tái)截圖
還有用戶對(duì)中行淘汰黃金的抱怨。有用戶投訴，在中銀消費(fèi)金融借款1000元年利率高達(dá)35.77%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中銀消費(fèi)金融在官網(wǎng)披露的年化利率。有用戶在網(wǎng)上投訴，當(dāng)初年化利率是8.5%，辦完手續(xù)后變成了17.117%。
除了高利率的投訴，還有大量關(guān)于中行惡意催收和高利率的投訴。有借款人投訴，在結(jié)算期間，其家人收到中銀消費(fèi)金融惡意催收，并電話騷擾，威脅不協(xié)商解決。
黑貓投訴平臺(tái)截圖
在消費(fèi)公司與用戶金融借款合同糾紛日益增多的背景下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)6月7日發(fā)布通知稱，決定組織開展銀行保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)。
其中提到，要高度關(guān)注利益相關(guān)方金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、定價(jià)管理和協(xié)議制定，加強(qiáng)產(chǎn)品評(píng)估和合規(guī)審查，加強(qiáng)關(guān)鍵信息披露，防止以金融創(chuàng)新為名損害消費(fèi)者合法權(quán)益；要加強(qiáng)消費(fèi)者信息安全保護(hù)，建立健全客戶投訴處理機(jī)制，推進(jìn)糾紛解決，對(duì)投訴量大、風(fēng)險(xiǎn)突出的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，推進(jìn)投訴追查整改，逐步將消費(fèi)者保護(hù)工作從后端投訴處理拓展到業(yè)務(wù)全流程。
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