作者:鄭起。:程序法研究

前幾天和一個(gè)公檢法的老大哥聊了一件現(xiàn)在社會(huì)很可怕的事情。我稱之為一種新型的常規(guī)貸款，它將非法理財(cái)與抵押貸款相結(jié)合，以獵取房主。在聊天討論的過程中，很多人都不自覺地被吸引過來參加，參加的人聽到我們的對(duì)話都很驚訝。公檢法的老大哥要我把我們的談話錄下來公布出來，以儆效尤。

今天，窗外下了一場(chǎng)大雨。南方臺(tái)風(fēng)利奇馬過境，傷害無數(shù)人。身在北方，想起大哥的話，果斷落筆，將我們的對(duì)話翻譯成文字。因?yàn)榕_(tái)風(fēng)傷害有形，這種新型的套路貸傷害無形。也是一場(chǎng)災(zāi)難。大家要提高警惕，像臺(tái)風(fēng)一樣保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)。

因?yàn)椴荒芴崂洗蟾绲拿?，暫時(shí)就叫他老k吧。I:以前北京乃至全國(guó)都有“房子造假”的案例。這類案件的特點(diǎn)是:借款人按照貸款人的要求簽訂借款合同的同時(shí)，還委托貸款人指定的第三人進(jìn)行抵押公證、解除抵押、出售房屋。這種委托公證從一開始就掩蓋了貸款人圖謀房屋的真實(shí)意圖，貸款人精通房屋抵押、擔(dān)保、委托買賣、公證等所有法律手續(xù)。借款人

以前這種套路貸很難破解，因?yàn)橛泄C書、套路貸團(tuán)伙事先設(shè)計(jì)好的擔(dān)保、房屋買賣和空委托免費(fèi)賣房、房屋買賣合同等。但由于受害者太多，套路貸團(tuán)伙太猖狂，這種套路貸模式最終被曝光。雖然還有很多遺留問題需要解決，但還不足以讓人擔(dān)心。

現(xiàn)在需要重點(diǎn)關(guān)注的是非法理財(cái)和聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)人獵奇的問題，這是我們?cè)诜刺茁贩刨J過程中發(fā)現(xiàn)的。我們認(rèn)為這是一種被人們忽視的新型常規(guī)借貸。如果這個(gè)問題長(zhǎng)期不被重視，就會(huì)爆發(fā)大問題。目前其實(shí)已經(jīng)爆發(fā)了不小的問題。

老k:鄭起律師，為什么這些房主要抵押房產(chǎn)來借錢？

我:非法金融機(jī)構(gòu)發(fā)明了一套理論和說辭。

比如，在人房網(wǎng)的案例中，人房網(wǎng)剛在宣傳材料上印了“盤活固定資產(chǎn)，讓房子上班”的字樣。非法金融團(tuán)伙的理論是:“現(xiàn)在人們的房產(chǎn)價(jià)值很高，現(xiàn)在買一套房產(chǎn)要花我們四五百萬、七八百萬或者幾千萬。如果只是把房產(chǎn)留給自己，也就是一百平米的小窩，房產(chǎn)的價(jià)值屬性就白白浪費(fèi)了。如果房主將房產(chǎn)拿出來抵押給房網(wǎng)管理，每年可以獲得6%左右的固定收益，貸款本息由房網(wǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)償還。這是好事?！?/p>

所以理財(cái)公司有自己的貸款部門(由很多金融機(jī)構(gòu)的工作人員或者金融中介組成)。理財(cái)公司的貸款部為這些房主辦理按揭貸款，然后將按揭款轉(zhuǎn)給理財(cái)公司進(jìn)行理財(cái)。

老k:鄭起律師，這個(gè)理財(cái)公司理論成立嗎？

我:這個(gè)理論縝密，邏輯嚴(yán)密，在一般人眼里是站得住腳的?，F(xiàn)在大城市的房產(chǎn)，尤其是北京的房產(chǎn)，價(jià)值幾千萬。北京很多人有房，以前是樓盤的房子，或者是辛辛苦苦一輩子的單位分配的房子，或者是房?jī)r(jià)沒漲的時(shí)候買的，或者是拆遷的，或者是新北京人辛辛苦苦攢錢買的?？傊诒本┯刑追坎蝗菀祝胖还苷娴暮芾速M(fèi)。非法金融公司抓住了大家心中的這一點(diǎn)，也是合理的。這就是社會(huì)現(xiàn)狀。非法理財(cái)公司把自己包裝的很好，辦公室在高大上，各種資質(zhì)或者高層、明星平臺(tái)。

比如眾安民生，邀請(qǐng)過很多明星主持節(jié)目，開展過很多公益活動(dòng)，甚至拿住房的大旗作為養(yǎng)老標(biāo)桿。在簽訂借款合同的時(shí)候，這些非法金融機(jī)構(gòu)，如房管、房融、眾安民生等。，會(huì)特意安排在公證處這種有代表性、高大的地方，以減少房主的懷疑，操作起來會(huì)猛如虎。很多年輕人和高學(xué)歷的人都無法做到未雨綢繆，更別說老年人了。我認(rèn)識(shí)的受害者，包括軍人、醫(yī)生、金融、教授等等。

老k:鄭起律師，你認(rèn)為這些受害者是因?yàn)樨澙范或_的嗎？

我:我不認(rèn)為這是“貪”。事實(shí)上，在眾安民生、Renfang.com和Rongfang.com的騙局中，這些房主受害者獲得的利息回報(bào)很低，約為6%。這怎么能叫貪婪呢？

相反，這些非法理財(cái)給予借款人的理財(cái)機(jī)構(gòu)比這些房主更高的利息，還有很多隱性收費(fèi)，比如服務(wù)費(fèi)、砍頭利息、“保證金”等。受害者不關(guān)心他們簽了什么合同，走了什么手續(xù)，錢流向哪里，因?yàn)樗麄冇幸粋€(gè)非法的理財(cái)公司，也因?yàn)槔碡?cái)公司保證不會(huì)被失主償還，他們不認(rèn)為自己是真正的債權(quán)人。這些房主被非法財(cái)富管理公司和抵押貸款支持的金融機(jī)構(gòu)黑了。

我們的社會(huì)愛推定受害者有罪，現(xiàn)在是經(jīng)濟(jì)社會(huì)。如果這些房主很貪婪，那我們上班掙工資算不算貪婪？我們把房子租出去收房租是不是貪心？我們?nèi)コ匈I東西，超市收我們錢是不是貪心？

我覺得貪婪的是那些非法理財(cái)公司，還有那些把房子當(dāng)貸款的金融機(jī)構(gòu)。這些都是專業(yè)機(jī)構(gòu)，明明知道業(yè)主是在往火坑里跳，有義務(wù)制止，但他們不但不制止，還在背后推一大把。還有金融機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)與非法理財(cái)公司完成了一個(gè)智能“局”。

老k:鄭起律師，你認(rèn)為住房貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)作有問題嗎？

我:這幾天一個(gè)標(biāo)題是《勸說3天不起作用！大叔不聽警察苦口婆心的勸說，被騙567萬，炸了網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)友們一方面感嘆北京老人的富有，一方面痛斥老人不聽警察勸告，執(zhí)意被騙的無知。

但因?yàn)槲业闹鳂I(yè)是抗貸，我意識(shí)到了另外一點(diǎn):老人在轉(zhuǎn)賬567萬后，打算抵押900萬再轉(zhuǎn)給電信詐騙犯，但最終被警方制止。

現(xiàn)在我們社會(huì)抵押貸款太容易了?，F(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)，不管是正規(guī)的還是非法的，都會(huì)因?yàn)榉慨a(chǎn)的抵押而申請(qǐng)抵押貸款。金融機(jī)構(gòu)和非法放貸者不會(huì)真的關(guān)心你貸款的目的，也不會(huì)關(guān)心你的年齡。以放貸為目的的放貸正常嗎？

這不正常。沒有人會(huì)不關(guān)心陌生人拿自己的幾百萬做什么。如果金融機(jī)構(gòu)和非法放貸者連一點(diǎn)點(diǎn)貸款合理性審核和風(fēng)險(xiǎn)控制都做不到，又怎么可能進(jìn)入金融業(yè)務(wù)？

去年我也接到了一個(gè)和被電信騙的老人一樣的案子的咨詢。那起案件中，一位獨(dú)居的老阿姨被冒充公檢法的電信詐騙分子告知她是拐賣兒童的幫兇，并要求她將自己所有的積蓄50萬元作為保證金打入電信詐騙分子的賬戶(經(jīng)查詢是境外賬戶)，并繼續(xù)詢問老人她有什么財(cái)產(chǎn)。老阿姨說只有一套房，電信詐騙分子讓老人把房子抵押給他們找的房轉(zhuǎn)貸中介，把貸款匯入他們的賬戶作為保證金。兩天時(shí)間，房屋轉(zhuǎn)貸款人居然以風(fēng)險(xiǎn)大為由，要求老人去房管機(jī)構(gòu)和他們簽訂房屋買賣合同，五六百萬的房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價(jià)格最后只有兩三百萬，最后這兩三百萬當(dāng)然匯入了電信詐騙犯的賬戶。

當(dāng)然，我們還得怪這些詐騙公司和電信詐騙犯非法理財(cái)。

但是，我們更應(yīng)該警惕這些有勇無謀的用房子抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)！