銀行保理與商業(yè)保理的區(qū)別

1.商業(yè)保理公司的收入來源主要包括兩部分。

利差:保理公司的利潤主要來源于利差。保理的利差大致在3%-4%。如果保理公司有更好的背景和競爭力，會獲得更高的利差。應收賬款融資按中國人民銀行規(guī)定收取融資利息，利率按同期貸款利率(含浮動利率)計算。

具體保理融資利率根據(jù)保理業(yè)務實際墊付金額，參考當前市場利率水平確定，并在雙方保理服務合同中明確約定。融資的年化利率一般在10%-15%，高的可能達到17%-18%，低的可能達到8%-9%。

保理傭金:包括買方信用評估、應收賬款催收管理等服務。

費率視交易性質、金額、融資風險控制和所提供服務的具體內(nèi)容而定，一般為應收賬款凈額的0.1%-3%。具體費率以雙方簽署的保理服務合同中的約定為準。

二、銀行保理業(yè)務的盈利模式

與商業(yè)保理類似，銀行保理是指商業(yè)銀行為賒銷商品或提供服務而設計的一種綜合性金融服務。賣方將買賣雙方訂立的銷售合同所產(chǎn)生的應收賬款轉讓給銀行，銀行為其提供貿(mào)易融資、銷售臺賬管理、應收賬款催收、信用風險控制等綜合金融服務。

銀行保理業(yè)務作為一種新型金融服務產(chǎn)品，改變了傳統(tǒng)的信貸投放方式，增加了資金投放渠道，對銀行拓展企業(yè)客戶、增加利潤來源、改善信貸資產(chǎn)結構具有重要意義。

在這種模式下，不同于商業(yè)保理，商業(yè)銀行是業(yè)務發(fā)展的主體。

應收賬款質押是指企業(yè)以其具有真實交易背景、銀行認可的無爭議應收賬款的收款權向銀行申請授信，但銀行不繼承該應收賬款項下企業(yè)任何債務的短期融資。

應收賬款質押授信額度最長期限為一年，單筆業(yè)務期限原則上不超過6個月。應收賬款質押是融資次級擔保的一種。在應收賬款質押擔保的基礎上，可以開展貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函等多種銀行融資業(yè)務。

三。保理業(yè)務與應收賬款質押貸款的區(qū)別

雖然兩者都是以應收賬款作為還款來源，但性質卻大相徑庭。保理和應收賬款質押的基本區(qū)別在于，商業(yè)保理公司和銀行都可以進行保理，而應收賬款質押只能由銀行進行。

從服務的角度來看，保理是指供應商將應收賬款轉讓給保理商(包括銀行)。無論目的是不是為了獲得融資，至少需要滿足以下功能之一:賬戶臺賬管理、賬戶催收、壞賬擔保。也就是說，提供融資不是保理的必要條件。如果賣方只向保理商申請銷售臺賬管理或賬款催收，也構成保理。應收賬款質押是指銀行以企業(yè)應收賬款為質押物，向企業(yè)提供融資貸款的金融服務。

四。銀行保理與商業(yè)保理的雙贏

目前銀行保理更側重于融資。銀行在辦理業(yè)務時還是要嚴格審查賣家的信用狀況，需要有足夠的房貸支持，還要占用其在銀行的授信額度。所以銀行保理更適合有足夠抵押和風險承受能力的大企業(yè)，而中小商業(yè)企業(yè)通常達不到銀行的標準。

商業(yè)保理機構更加注重提供調查、催收、管理、結算、融資、擔保等一系列綜合服務。，而更專注于某個行業(yè)或領域，提供更有針對性的服務；多關注應收賬款的質量，買家的信譽，商品的質量等。，而不是賣家的資質。

因此，如果企業(yè)以商業(yè)保理的形式將債權轉讓給保理公司，可以盤活賬款，提高其現(xiàn)金流的效率。與商業(yè)銀行保理公司的客戶群體不同:商業(yè)銀行保理業(yè)務的客戶通常是大中型客戶，而商業(yè)保理公司的客戶往往是真正的中小企業(yè)。

所以商業(yè)保理公司和銀行看似競爭，其實更多的是互補，甚至可以在很多領域合作共贏。

商業(yè)保理公司作為新興行業(yè)的新成立企業(yè)，其優(yōu)勢和劣勢是顯而易見的:一方面，保理公司可以利用其小而專的特點，充分專注于熟悉的行業(yè)，風險評估標準和業(yè)務操作方式更加靈活；另一方面，保理公司在業(yè)務渠道、資金來源、業(yè)務經(jīng)驗、風險管理等方面的不足。也限制其后續(xù)發(fā)展空。

銀行可以作為“中介”，將部分保理業(yè)務推薦給商業(yè)保理公司，與商業(yè)保理公司在資金、渠道、產(chǎn)品、信息技術、客戶資源等方面開展全方位的業(yè)務合作。，從而解決保理公司營銷渠道不足的問題。

銀行通過與商業(yè)保理公司合作，一方面可以將對中小微企業(yè)的信用風險轉化為對商業(yè)保理公司的信用風險，利用商業(yè)保理公司對行業(yè)和客戶的熟悉和接觸，發(fā)現(xiàn)、篩選和積累優(yōu)質的中小微客戶資源，改善客戶結構；另一方面，商業(yè)保理公司的注冊資本和再保理業(yè)務的回款也能給銀行帶來可觀的存款。

一般來說，銀行和商業(yè)保理公司可以共同發(fā)展，發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進市場主體多元化。銀行可以充分利用融資便利的優(yōu)勢，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供融資支持。商業(yè)保理公司可以深度服務中小企業(yè)，使保理業(yè)務的綜合金融服務更好地滲透到貿(mào)易和經(jīng)濟的發(fā)展中。

據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿(mào)易，創(chuàng)造了約80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。商業(yè)保理所能觸及的客戶群體廣度不言而喻。隨著商業(yè)保理認知度的提高、業(yè)務模式的成熟以及信用評估流程的完善，業(yè)務規(guī)模有望在近幾年爆發(fā)式增長。