先消費(fèi)后還款，用未來的錢提前消費(fèi)的觀念已經(jīng)越來越深入人心。在信用時(shí)代，只要你有信用，每個(gè)人都可以提前享受高品質(zhì)的生活，你不用提前支付一分錢。

現(xiàn)在用的最多的消費(fèi)信貸產(chǎn)品是花唄、白條、信用卡。

今天，邊肖將看看這三種產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。

接下來我從消費(fèi)場景、使用便利性、還款方式三個(gè)方面進(jìn)行深入分析:

一.消費(fèi)情景

1.花卉園

螞蟻吟詠花朵

眾所周知，花唄是螞蟻金服推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

除了在淘寶、天貓、聚劃算、口碑、餓了么等阿里巴巴內(nèi)部生態(tài)系統(tǒng)中使用，

還打通了美團(tuán)、攜程、滴滴打車、12306等多個(gè)外部平臺。

現(xiàn)在我們已經(jīng)把觸角伸到了線下實(shí)體店，比如超市、便利店、餐廳、KTV、酒店、電影院、休閑會所等等。

甚至路邊的沙灘，小攤販都可以用花壇來支付，基本涵蓋了我們生活的方方面面。

2.白色條

JD.COM白條

白條是JD.COM商城推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，先消費(fèi)后還款。

起初，僅限于在JD.COM商城內(nèi)部系統(tǒng)購買商品。但由于消費(fèi)場景極其有限，后來又和一些銀行合作推出了白條閃付。

閃付白條是JD.COM和一些合作銀行聯(lián)合發(fā)行的虛擬信用卡，可以直接植入用戶手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。它的問世讓白條的消費(fèi)場景有了質(zhì)的提升。

現(xiàn)在只要有POS機(jī)和上面有銀聯(lián)閃付標(biāo)識的商戶，都可以用白條閃付來買單。

但相比花唄，白條的使用場景還是遜色不少。畢竟有POS機(jī)的商家不多。

另外，掃碼支付的趨勢遠(yuǎn)好于銀聯(lián)中國銀聯(lián)快通，消費(fèi)場景碾壓白條是絕對必要的。

3.信用卡

信用卡

這張信用卡要從兩個(gè)方面來分析，因?yàn)樗容^特殊。

它有什么特別之處？因?yàn)榭梢院秃芏嗟谌街Ц独?，比如支付寶，pay，京東支付。

信用卡一旦綁定這三家支付機(jī)構(gòu)，其使用場景絕對不亞于花唄和白條。

有些地方甚至超過了花圃。比如你在淘寶上購買虛擬產(chǎn)品，只要你的支付寶有綁定的信用卡，就可以使用信用卡的快捷支付功能進(jìn)行購買。

因?yàn)榛▎h本身不支持購買虛擬產(chǎn)品，所以單就這個(gè)場景來說，信用卡比花唄略勝一籌。

但是如果只使用信用卡支付，信用卡的消費(fèi)場景就會變得捉襟見肘，比白條的閃付強(qiáng)一點(diǎn)點(diǎn)。

二。作者姓名或來源附注

說到信用額度，信用卡肯定是差了好幾個(gè)街區(qū)。

信用卡額度從幾千人到幾百萬人不等。如果你是國企、上市公司的員工，或者你有資產(chǎn)，比如房子、車子，你的信用卡額度很容易超過幾十萬到幾百。

花唄和白條的金額大多在幾百到幾萬不等，最多的時(shí)候有5萬。

經(jīng)常聽說用信用卡買房買車，沒聽說過買房買車帶花園的。

因此，在信用額度方面，信用卡具有絕對的主導(dǎo)地位。

三。還款方式

1.償還期限

單筆還款期限方面，信用卡優(yōu)于花唄和白條，因?yàn)樾庞每ㄗ铋L免息期56期，每家銀行都有2-3天的寬限期，加起來差不多60天。

花唄最長免息期只有40天，白條最長免息期只有38天。

還有就是可以更改賬單日期的信用卡。一旦賬單日變更延遲，還款日也會相應(yīng)拉長。不過，柏華也推出了更改賬單日期的功能，但目前似乎采用的是白名單邀請制。只有被邀請的客戶才能使用此功能。

但是IOUs還沒有更改記賬日期，我想隨著時(shí)間的推移，這個(gè)功能會在不久的將來上線。

所以，就還款期限而言，信用卡比花唄和白條好。

2.還款靈活性

靈活性絕對比借條和信用卡強(qiáng)。

因?yàn)槿A遠(yuǎn)一共推出了全額免息還款、分期還款、最低還款額、延遲一個(gè)月還款四種還款方式。

更不得不提的是花唄的最低還款功能，特別人性化。相比信用卡，良心多了一點(diǎn)。

百花最低還款利息從您最后一次還款的次日起至還清為止，按剩余未還款金額每日5 ‰的利率計(jì)算，支持提前還清。

我們來看看信用卡最低還款額是怎么計(jì)算利息的。

信用卡最低還款額的利息按日利率萬分之五計(jì)算。最低還款額是指信用卡每月的最低還款額，顯示在當(dāng)月的信用卡賬單上。如果不能一次性還清，可以在最后還款日前按時(shí)還清最低還款額，不影響個(gè)人信用，但不能享受免息還款期。從記賬日起，將對所有當(dāng)前消費(fèi)收取利息。

例如:如果您的賬單日期是每月5日，則到期日是每月23日；銀行4月5日為您打印的活期賬單，包含您3月5日至4月5日的所有交易賬戶；

假設(shè)你在當(dāng)前賬單中只有一次消費(fèi)，消費(fèi)金額為1000元人民幣，商家要求時(shí)間為3月30日。

您當(dāng)前的賬單上印有“當(dāng)前還款額”1000元，“最低還款額”100元。在不同的情況下，你的循環(huán)利息是:

①如果在4月23日前全額付清1000元，5月5日對賬單中循環(huán)利息= 0；

②如果4月23日只還最低還款額100元，5月5日對賬單循環(huán)利息為17.85元。

具體計(jì)算如下:1000元× 0.05 %× 24天(3月30日至4月22日)(1000-100)元× 0.05 %× 13天(4月23日至5月5日)，循環(huán)利息= 17.85元。

但如果是花唄，如果賬單是5日計(jì)算，23日是你的最后還款日，你的利息只需要支付:(1000-100)×0.05%×13(4月23日至5月5日)=5.85元。和信用卡相比是不是給你省了不少利息？

再看看欠條。借條類似于信用卡的還款方式?？梢赃x擇全額免息還款、最低還款額、賬單分期。

和花唄相比，沒有延期還款的選項(xiàng)，但是借條的最低還款和花唄一模一樣，還是挺良心的。

3.還款渠道

還款渠道這張信用卡比花唄和借條好，因?yàn)樾庞每ú粌H支持銀行網(wǎng)銀自助轉(zhuǎn)賬還款，還支持銀行信用卡APP內(nèi)還款，包括很多第三方支付APP的信用卡還款功能。

像支付寶、JD.com錢包、百度錢包、翼支付、Lacarra等等app都可以還信用卡。

而且信用卡還支持多種還款方式，如線下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬、ATM現(xiàn)金存款等。

花唄和白條只能在各自的app里還款，沒有其他渠道還款。

通過以上分析，相信你對花唄、借條、信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)有了全新的認(rèn)識。

今天的分享到此結(jié)束。下期見！

結(jié)束——

作者簡介

秋楓80后互聯(lián)網(wǎng)草根創(chuàng)業(yè)者專注于分享征信、玩卡以及投融資等金融財(cái)商知識【秋楓財(cái)商課堂】頭條號，每天收獲最新的財(cái)商思維如果你喜歡我的文章，歡迎點(diǎn)贊、轉(zhuǎn)發(fā)、收藏有任何問題都可以私信或者給我留言