家庭理財(cái)方法(如何配置家庭理財(cái)？)
中國(guó)有句古話:你不能貧于溫飽，但你不能打算窮一輩子?？梢娪袥](méi)有計(jì)劃有多重要。那么如何做好家庭理財(cái)規(guī)劃呢？
我覺(jué)得在一個(gè)有孩子的家庭里，不外乎以下幾點(diǎn)。
首先，算出夫妻雙方能賺的錢。二、如何準(zhǔn)備孩子的教育基金？第三，如何籌集夫妻養(yǎng)老基金。
02
下面，我們分別從這三個(gè)方面來(lái)闡述具體的實(shí)現(xiàn)方法。
1.你的人生資產(chǎn)是什么？
注意，這里說(shuō)的人生資產(chǎn)不是你能活多少歲。你可以寫下你現(xiàn)在的年齡，預(yù)計(jì)退休年齡，年薪，然后你就可以算出你的人生資產(chǎn)有多少了。
比如我現(xiàn)在在一個(gè)五線城市，雖然工作穩(wěn)定。但是，沒(méi)有漲工資，沒(méi)有波瀾。雖然一直有提高教師工資水平的政策，但至今沒(méi)有落實(shí)。所以不計(jì)入調(diào)薪比例。
按照工資，我一年應(yīng)該能掙6萬(wàn)左右。如果我還有15年退休，我可以賺90萬(wàn)。一般般在我們這樣高消費(fèi)的城市。我們每一個(gè)人都是低人一等的。有很多人在當(dāng)?shù)氐慕逃蝗缥?，工作比我輕松，掙的錢比我月薪還多。但是怎么說(shuō)呢？我選擇的職業(yè)，至少到現(xiàn)在為止，我從這個(gè)職業(yè)中得到了一些成就感。
我老公和我一樣都是教育工作者，每個(gè)月都比我多，但是辛苦程度外人不得而知。即使我們兩個(gè)很節(jié)儉，我們現(xiàn)在的生活離中產(chǎn)階級(jí)還很遠(yuǎn)。給自己買衣服的時(shí)候，還是要三思。
第二，孩子的教育基金
一個(gè)普通的工薪家庭，有兩個(gè)孩子，大寶今年上四年級(jí)，在鮑爾幼兒園中班。我打算一直接受公立學(xué)校教育，這樣花費(fèi)會(huì)少一些。最重要的是我還有精力管理他們的學(xué)業(yè)。況且兩個(gè)都是女生，我也不放心她們?cè)谒搅W(xué)校寄宿。我本來(lái)是搞教育的，當(dāng)然是自己給孩子補(bǔ)習(xí)，這是最讓人放心的。
所以學(xué)費(fèi)方面，鮑爾除了這兩年可能會(huì)花一部分幼兒園的學(xué)費(fèi)，最近五六年應(yīng)該不會(huì)花太多錢在學(xué)費(fèi)上，接下來(lái)可能就是額外的教育培訓(xùn)費(fèi)用。
目前大寶有鋼琴培訓(xùn)班和數(shù)學(xué)培訓(xùn)班。年初我給他們的預(yù)算是一年兩萬(wàn)元教育經(jīng)費(fèi)。
但是，這不一樣。大寶到了初中，鋼琴的費(fèi)用要砍掉，寒暑假除外。但是，相應(yīng)的，文化課的支出肯定更高。到那個(gè)時(shí)候，鮑爾的一些素質(zhì)教育也要提了，比如藝術(shù)，而且價(jià)格也在漲。
但是五年后大寶就要上高中了，三年后就是大學(xué)教育了。這樣一來(lái)，我們要準(zhǔn)備的教育基金自然要大很多。按照高中每年5000元的學(xué)雜費(fèi)，三年下來(lái)就是15000元。
價(jià)格每年都在上漲。大寶上大學(xué)，如果大學(xué)學(xué)費(fèi)按一年8000元收取，四年就是32000元。住宿費(fèi)1500元× 4 = 6000元。以1500元的生活費(fèi)為例。不含寒暑假，9個(gè)月*1500元*4年=54000元。
全部加起來(lái)就是92000元。也就是四年基本10萬(wàn)，還是比較小的一筆開銷。萬(wàn)一孩子大手大腳，或者想買其他貴的東西，或者考研，這個(gè)數(shù)目絕對(duì)不會(huì)涵蓋所有開銷。
加上每年兩萬(wàn)的教育費(fèi)用，我去大寶上大學(xué)。20000*8年=16萬(wàn)元。合計(jì):16萬(wàn)+10萬(wàn)= 26萬(wàn)元。
如果只算大寶的大學(xué)費(fèi)用，大寶兩個(gè)孩子三年的高中學(xué)費(fèi)和一年兩萬(wàn)的課外班，一共35000元。
這部分錢，我們準(zhǔn)備用每年寒暑假做的兼職(政策范圍內(nèi)，比如學(xué)校允許團(tuán)隊(duì)做項(xiàng)目或者和朋友合作處理與教學(xué)無(wú)關(guān)的項(xiàng)目)和年終獎(jiǎng)。
大寶還有8年上大學(xué)。如果按照這個(gè)目標(biāo)，一年至少要存12500元。如果利率是5%，平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月1000元的目標(biāo)，對(duì)于我們這樣的家庭應(yīng)該是可以接受的。
至于鮑爾，我們也準(zhǔn)備著手這一程序。但是隨著年齡和資歷的增加，我們的工資應(yīng)該會(huì)增加，或者也有可能從其他渠道增加副業(yè)收入。
3.未來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)用會(huì)是多少？
人的一生不一定會(huì)生病，不一定會(huì)有意外，但是會(huì)變老，老了會(huì)花錢。你認(rèn)為你需要準(zhǔn)備多少？
雖然我們目前分配的基本社保確實(shí)存在，但隨著年齡的增長(zhǎng)，發(fā)病率也在增加。所以，不能只靠社會(huì)保障，還要想辦法讓老年不那么被動(dòng)。
好在我們都不是高消費(fèi)欲望的人，所以預(yù)計(jì)我和老公退休后一個(gè)月能有3000塊錢的收入。當(dāng)然，這包括3%的通貨膨脹率。
基本養(yǎng)老金應(yīng)該可以支付這些費(fèi)用?，F(xiàn)在考慮的是生病和偶爾出差等娛樂(lè)費(fèi)用的支出是否能足夠。
目前估計(jì)每年存3萬(wàn)，作為退休后的額外支出。這個(gè)目標(biāo)好像有點(diǎn)大，因?yàn)槌^(guò)了我家所有開銷后的余額。所以在這方面，我想在理財(cái)或者尋找更多的副業(yè)方面做一個(gè)補(bǔ)充。一年存3萬(wàn)，平均一個(gè)月2500。一方面是準(zhǔn)備投資基金，購(gòu)買相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
但根據(jù)目前的投資情況，初步預(yù)算平均月收入最多不會(huì)超過(guò)500元。然后，剩下的2000元，就靠副業(yè)和工資來(lái)補(bǔ)。
按照我們目前的能力，應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。兩個(gè)人在一起，一個(gè)月2000塊是比較好的目標(biāo)。
03.
很多人沒(méi)有計(jì)劃，看不到未來(lái)的資金缺口。他們就是隨便花錢，隨便刷卡，但是當(dāng)你計(jì)算出你以后需要幾十萬(wàn)，現(xiàn)在沒(méi)那么多積蓄的時(shí)候，你該怎么辦？
你要確定，不管你在不在，你都能實(shí)現(xiàn)這些人生目標(biāo)，這樣你才能給自己和家人一個(gè)確定的未來(lái)！你未來(lái)要做的是你的債務(wù)，你的債務(wù)是你現(xiàn)在必須擁有的保障！