記者|周奇奇
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“3723億”，這是截至11月11日零點30分的2020天貓雙11實時成交額。在這場全民購物狂歡節(jié)的前一天，豆瓣集團“債務(wù)人聯(lián)盟”悄然上了熱搜。
“欠債人聯(lián)盟”成立于2019年12月，是16605名欠債年輕人的聚集地。在這里，債務(wù)人傾訴自己的債務(wù)之痛，打卡記錄艱難的上岸之路。在火上熱搜之后，很多從微博過來的網(wǎng)友感嘆，找到了自己的組織。
正如群的介紹所示，“無節(jié)制消費”、“遭遇詐騙”、“網(wǎng)絡(luò)借貸”是群成員乃至很多年輕人背負(fù)債務(wù)的原因。如今，各類互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)如JD.COM柏華、白條、蘇寧的“人福”、“微貸”等層出不窮。年輕人借錢的渠道大大拓寬了，但被債務(wù)包裹的生活卻讓他們越來越拮據(jù)。
提前消費15萬，三年還款還欠2.8萬。
它是方莉“債務(wù)人聯(lián)盟”的成員。10月6日，她在群里發(fā)帖記錄自己的還款路徑。當(dāng)時她還背負(fù)著5.2萬的網(wǎng)貸。一個月后，她還剩下2.8萬的債務(wù)。
方莉介紹，她習(xí)慣提前消費，從2017年開始，借的越來越多。貸款從幾千漲到一兩千，越積越多，她陷入了以貸養(yǎng)貸的泥潭，欠款永遠(yuǎn)無法結(jié)清。今年的疫情嚴(yán)重打擊了她的收入。年初因為工作停滯，她沒有收入，也沒有存款。除了每月2200元的房貸，她還有15萬的網(wǎng)貸。
“我是一個沒有自制力的人。我掙得多，花得也多。我是那種月入2萬，一天就能花20萬的類型。去年網(wǎng)貸2萬多的時候我一天花了10萬?！狈嚼蛟谔又姓f。
根據(jù)她的消費記錄，這些年她在淘寶上一共消費了36.8萬元，今年雙11消費了989元。對她來說，“這是最不貴的雙11?！?/p>
打卡上班后，方莉會記錄他每天的開銷。為了還貸，她省吃儉用。至少，她一天只花了10.5元。在大多數(shù)情況下，她的花費將保持在50元以下。
10月4日，方莉還清欠款，注銷賬戶；11月4日，花苑12號，300元全部結(jié)賬后關(guān)閉業(yè)務(wù)；11月10日，她提前償還了網(wǎng)商貸款10103元，還有10066元未還。
“之前一直害怕如果用錢的話，還不如一直借信用卡之類的。我一直覺得可以透支的金額就像自己的錢一樣。這種想法導(dǎo)致我一直沒有還錢?！狈嚼蛘f:“最好的方法是不要落后。哪里都借不到錢，消費自然就下來了，就有能力還錢了?！?/p>
與方莉的經(jīng)歷相似，凱利告訴界面工作場所，工作收入、生活費用和早期消費的缺乏導(dǎo)致了她的債務(wù)。四年，她靠攢錢慢慢還清了錢。
“以前總覺得背上有座大山，不敢離職，不敢買自己喜歡的東西?，F(xiàn)在恢復(fù)正常我就放心了！”凱利高興地說。
隨著消費觀念的改變，中國近一半的年輕人負(fù)債。
與老一代人喜歡存錢和節(jié)儉生活，成長在消費主義盛行的時代不同，現(xiàn)在的年輕人注重享受，追求高品質(zhì)的生活。這種消費觀念的轉(zhuǎn)變，讓他們不知不覺陷入了超前消費的陷阱。
尼爾森市場研究公司2019年發(fā)布的《中國消費年輕人債務(wù)狀況報告》顯示，在中國年輕人中，整體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%。但其中有近一半使用信用產(chǎn)品作為支付工具，比如免息期內(nèi)結(jié)算的信用卡?？鄢Ц豆ぞ吆?，中國年輕人實際負(fù)債約占年輕人總數(shù)的44.5%。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品憑借靈活便捷的優(yōu)勢，滲透率和好感率最高，使用率高達(dá)60.9%。其中，55.1%的受訪者表示使用過花唄。今年雙11，很多網(wǎng)友發(fā)帖感嘆“花圃涼了一陣子，還錢火葬場吧”。
王耀是一家互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品經(jīng)理，他告訴界面工作場所，花園一上線，他就開始使用它。對他來說，花唄可以幫他利用有時間差的現(xiàn)金流去買他想要的東西，還可以幫他記賬。
王耀坦言:“花唄的收支明細(xì)相當(dāng)于一個簡單的記賬本，可以清楚地顯示相關(guān)的消費項目。我每個月都會看看這些消費，總結(jié)一下自己在哪些地方花了本不需要花的錢。一些不知不覺的小錢，積少成多，我也可以為自己以后的消費行為設(shè)定一些精神目標(biāo)?！?/p>
需要注意的是，除了姚這樣理性消費的年輕人外，還有很多逾期不還的群體。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，中國信用卡逾期半年的總金額已經(jīng)飆升至854億元，是10年前的10倍以上。在這些逾期借款人中，“90后”幾乎占到一半。
中國地方金融研究所研究員莫開偉表示，合理擴大消費確實可以激發(fā)經(jīng)濟活力，拉動內(nèi)需，而大大超過收入的負(fù)債型消費，長期來看會透支未來的“內(nèi)需能力”。
“受消費主義的影響，以及許多人在社交媒體上炫富，人們會有別人容易有的想法，我也想有。”王耀說?！翱戳宋业幕▎h和信用卡額度后，發(fā)現(xiàn)我買得起，一發(fā)不可收拾?！?/p>
網(wǎng)貸誘導(dǎo)公示，國家加強整治。
近年來，各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在中國如雨后春筍般涌現(xiàn)。錢、微貸、放心貸、卡貸等小額信貸平臺都是為年輕人服務(wù)的，向各大視頻網(wǎng)站投放廣告。很多平臺聲稱借款沒有門檻，只需提供身份證和電話號碼，就能輕松借到大量資金。
據(jù)界面職場介紹，“債務(wù)人聯(lián)盟”中的很多團隊成員都或多或少的利用了網(wǎng)貸平臺來滿足自己的消費欲望，最終導(dǎo)致最后欠款越來越大，難以承受。
“各種低門檻的網(wǎng)貸和借貸機構(gòu)做出的各種信用誘惑，也讓很多年輕人滋生了消費沖動，并以信用違約為代價，越借越多，越借越想，債務(wù)越借越大，最后成為‘債務(wù)依賴戶’?！蹦獎P威寫了一篇文章。
此外，不少網(wǎng)友反映曾被網(wǎng)貸平臺騷擾?！皞鶆?wù)人聯(lián)盟”團體成員LK發(fā)帖稱，自6月以來，他每天都收到約20個電話轟炸，導(dǎo)致精神失常和失眠。他的家人，親戚朋友，村委會主任，村長等。也被網(wǎng)貸平臺騷擾過。
值得注意的是，今年以來，網(wǎng)貸機構(gòu)的撤退力度一直在加大。據(jù)界面新聞此前報道，8月份，銀監(jiān)會主席郭樹清表示，網(wǎng)貸平臺監(jiān)管經(jīng)歷了非常痛苦的階段，現(xiàn)在已經(jīng)到了一個根本性的轉(zhuǎn)折點。
截至今年8月底，中國運營的網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量降至15家，比2019年初下降99%，貸款余額下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量、參與人數(shù)、放貸規(guī)模連續(xù)26個月下降。
11月，銀監(jiān)會首席律師劉福壽在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上透露，中國P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的實際數(shù)量已經(jīng)從高峰時的5000家左右下降到目前的3家。這些正常的P2P機構(gòu)將何去何從，還有待相關(guān)部門的進一步監(jiān)管和公開。
(方莉和凱利是化名。)