第611條產(chǎn)品評估

最近有幾款意外險(xiǎn)增加了健康告知要求，比如小蜜蜂2號、大甲b等。

所以大家在選購的時(shí)候一定要注意。如果不仔細(xì)看健康告知書，以后可能會有理賠糾紛。

除了健康告知，還有其他“暗坑”會影響理賠。

今天，深藍(lán)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室就和你一起看看。選擇意外險(xiǎn)需要注意哪些點(diǎn)？

主要內(nèi)容如下:

買意外險(xiǎn)時(shí)，要注意什么？50 萬和 100 萬的意外險(xiǎn)，哪款好？發(fā)生意外，怎么申請理賠？

市面上的一年期意外險(xiǎn)，一般只需要一百塊錢就可以買到幾十萬的保額。

雖然價(jià)格很便宜，但還是建議大家不要隨便買，以免踩“坑”。

我們過去評估過上千款產(chǎn)品，總結(jié)了一些購買意外險(xiǎn)的建議。我相信你看完它們就不會出錯(cuò)了。

1.好的意外險(xiǎn)是什么樣子的？

意外險(xiǎn)一般包括這三個(gè)保障:意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。市面上那么多產(chǎn)品，什么樣的好？

建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下三點(diǎn)。如果都能滿足，那就是好產(chǎn)品。

一般來說，一份好的意外險(xiǎn)保障范圍應(yīng)該盡可能的廣，這樣才能覆蓋大部分的意外風(fēng)險(xiǎn)。

我們建議成年人以意外身故和殘疾保障為主，老人和兒童以意外醫(yī)療保障為主。

2.買意外險(xiǎn)。這些細(xì)節(jié)非常重要。

如果以上三點(diǎn)都符合，先不要著急買。在很多意外險(xiǎn)條款中，都有各種各樣的陷阱，讓人防不勝防。

我們也為你做了一個(gè)總結(jié):

其中一些細(xì)節(jié)影響不大，而另一些則需要特別注意:

比如有些意外險(xiǎn)會告知健康。如果覺得不舒服直接買，理賠的時(shí)候很容易產(chǎn)生糾紛。

但像“北京平谷區(qū)所有醫(yī)院都不交錢”，只要不是住在這個(gè)地方，就不會有太大影響。住在這里的朋友也可以選擇不排斥這些醫(yī)院的產(chǎn)品。

在此溫馨提醒:如遇意外，可按條款約定到指定醫(yī)院就診，并保留好就診資料，可最大限度減少糾紛。

另外，猝死其實(shí)不是意外。傳統(tǒng)意外險(xiǎn)一般不保障，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都加了這個(gè)保障。

以上注意事項(xiàng)將在下面的產(chǎn)品分析中為您詳細(xì)拆解。

成年人買意外險(xiǎn)，重點(diǎn)是意外身故和傷殘險(xiǎn)。我們建議至少50萬起。

在對比了近400款意外險(xiǎn)后，我們選出了以下5款性價(jià)比較高的產(chǎn)品:

直接說結(jié)論:

如果看重意外醫(yī)療：小米綜合意外 2020 意外醫(yī)療不限社保報(bào)銷，也沒有免賠額。如果看重交通意外：小蜜蜂 2 號、牛盾 2021 和 大護(hù)甲B款 對于交通意外都有 額外賠付，適合經(jīng)常出行的朋友考慮。如果看重大品牌：平安的 成人意外險(xiǎn)極致版 比較不錯(cuò)，160 元能買 50 萬保額。

以上產(chǎn)品可以在深藍(lán)保險(xiǎn)公司的菜單欄“保險(xiǎn)YEATION”中找到。

這些產(chǎn)品要注意的細(xì)節(jié)，我們給大家做了統(tǒng)一的安排:

(√表示沒有限制)

大家需要重點(diǎn)關(guān)注的是:除了小米綜合事故2020和牛盾事故2021，其他三款都有健康信息，身體不太好的朋友一定要注意。

對于大部分產(chǎn)品，有一個(gè)協(xié)議，像北京平谷區(qū)這樣的醫(yī)院明確不賠。這些方面的朋友可以考慮Bee 2，這方面沒有限制。

另外，小米綜合事故2020如果出現(xiàn)理賠糾紛，需要去山東濰坊仲裁。如果你特別在意這個(gè)，可以考慮其他產(chǎn)品。

相比50萬元的意外險(xiǎn)，100萬元的意外險(xiǎn)多100元，保障更充分。

經(jīng)過比較，我們選擇了五款性價(jià)比較高的產(chǎn)品:

直接說結(jié)論:

如果看重保障全面：牛盾 2021 和 大護(hù)甲 2 號 猝死保額較高；大家保險(xiǎn)成人意外（百萬計(jì)劃）交通意外額外賠得多。如果看重意外醫(yī)療：小米綜合意外 2020 意外醫(yī)療不限社保報(bào)銷，不管有沒有用社保，都能 100% 報(bào)，其他產(chǎn)品如果未經(jīng)社保報(bào)，只能賠 80%。如果想要增加保額：愛永恒個(gè)人意外 只保意外身故和傷殘，非常適合加保，100 萬保額一年只要 200 塊。

這些產(chǎn)品要注意的細(xì)節(jié)，我們也給大家做了統(tǒng)一的安排:

(√表示沒有限制)

其中，需要的是熱愛永恒的個(gè)人意外。超過5m的高空作業(yè)不予賠償，購買后第7天才生效。

了解了意外險(xiǎn)的保障和細(xì)節(jié)之后，我們再來看看意外險(xiǎn)的理賠流程。

買意外險(xiǎn)主要是買一份安心。希望大家不要用。

但是，萬一你真的需要，可能大部分朋友都不知道怎么申請理賠，包括準(zhǔn)備什么材料，去哪里領(lǐng)取...

其實(shí)常見的理賠流程分為以下四個(gè)步驟:報(bào)案、收集理賠信息、提交理賠、理賠結(jié)案。

今天，我們帶您通過一個(gè)常見的意外醫(yī)療索賠案例來了解整個(gè)索賠流程:

2020年7月5日，小蘭(化名)不慎被貓抓傷手臂，連夜去醫(yī)院掛急診打狂犬疫苗。之后她又要打兩次狂犬疫苗，一共花了295元，都是社保目錄外的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)不能報(bào)銷。

1.報(bào)案

因?yàn)橹百I了國泰航空的意外險(xiǎn)，可以報(bào)銷意外的醫(yī)療費(fèi)用。小藍(lán)當(dāng)晚撥打保險(xiǎn)公司客服電話報(bào)案，申請意外醫(yī)療理賠。

第二天，保險(xiǎn)公司安排理賠專員對接，發(fā)郵件告知所需資料。

2.收集索賠信息。

電子郵件詳細(xì)列出了解決索賠所需的信息。根據(jù)小蘭的情況，她需要提供以下資料:

個(gè)人照片及證件：全身照、面部照和受傷部位的照片、身份證正反面醫(yī)療資料：急診病歷、用藥明細(xì)（即處方箋、注射證）、發(fā)票（需 二級及以上醫(yī)院）出險(xiǎn)通知書：郵件附件有提供，需打印填寫后拍照上傳其他資料：工作證明（需單位蓋章）、支付寶帳號

這里提醒一下，不同的理賠需要提供的資料是不一樣的。

比如住院費(fèi)用是醫(yī)保報(bào)銷的，就需要提供醫(yī)保對賬單。如果醫(yī)保報(bào)銷后沒有提供醫(yī)保對賬單，會導(dǎo)致無法正常理賠。

由于小蘭的疫苗是社保之外的費(fèi)用，醫(yī)保根本報(bào)不了，屬于門診治療，不需要提供醫(yī)保報(bào)銷表。

如果不知道收集什么信息，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司的客服再次確認(rèn)，可以節(jié)省很多時(shí)間。

3.提交索賠申請。

處理結(jié)束后，小蘭把資料收集起來，發(fā)到理賠專員的郵箱里。

這里需要注意的是，每個(gè)公司的理賠會有一些差異。

比如很多公司可以在線自助理賠，直接通過官方微信官方賬號或者APP上傳照片就可以了，所需資料不會有太大差別。具體以保險(xiǎn)公司要求為準(zhǔn)。

4.理賠

提交資料幾天后，小蘭收到了理賠專員的郵件。

保險(xiǎn)公司需要我們確認(rèn)這個(gè)處理是否已經(jīng)結(jié)束，理賠金額是否正確。

小回復(fù)郵件確認(rèn)后，第三天收到295元的理賠，整個(gè)理賠過程結(jié)束。

從這個(gè)理賠案例可以看出，保險(xiǎn)公司對理賠所需資料有嚴(yán)格的規(guī)定。如果某些信息缺失或未按要求提供，可能無法做出損失。

比如這種情況，要求二級以上醫(yī)院看病，提供發(fā)票。如果小蘭治療的醫(yī)院達(dá)不到這個(gè)要求，那么就不能報(bào)銷。

如遇更嚴(yán)重的情況，如申請意外傷殘或身故賠償，除上述資料外，還需要以下資料:

意外傷殘：需提供 傷殘鑒定診斷書，由保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)出具的。意外身故：需提供由醫(yī)院或公安部門出具的死亡證明，另外還需要戶籍注銷和喪葬火化證明，受益人的身份證、銀行卡等。

但是大多數(shù)人在買意外險(xiǎn)的時(shí)候都不會指定受益人，理賠的時(shí)候會涉及到很多受益人。他們應(yīng)提供繼承關(guān)系證明、責(zé)任聲明、委托書等。

這種情況下理賠會比較復(fù)雜，暫時(shí)不討論。有興趣的可以在評論區(qū)留言，我們稍后會詳細(xì)分析。

最后提醒大家，萬一發(fā)生意外，最好盡快報(bào)案，保留好證據(jù)，以免發(fā)生糾紛。

選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候會很糾結(jié)，有很多疑問。這里我們整理了兩個(gè)常見問題，供大家參考。

Q1:一些意外保險(xiǎn)包括交通事故嗎？

大部分意外險(xiǎn)都可以承保交通事故，比如坐飛機(jī)、坐火車或者坐公交車。

只有部分產(chǎn)品可以針對特定的交通事故進(jìn)行更多的賠償。

比如上面提到的保額100萬的牛盾2021，航空空事故可以額外賠付300萬，飛機(jī)發(fā)生事故，總賠付可以達(dá)到400萬。

100萬保額的小米綜合意外險(xiǎn)2020，雖然沒有交通事故額外賠付，但坐飛機(jī)發(fā)生意外也可以賠付100萬。

Q2:我買了意外險(xiǎn)后還需要買定期壽險(xiǎn)嗎？

是的，這兩種保障是不同的。

意外險(xiǎn)雖然也有身故的保障，但僅限于交通事故、高處空墜物等突發(fā)情況。對于癌癥等疾病導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)不予賠付。

但是，無論是意外還是疾病導(dǎo)致的死亡，都可以賠付。

但是，意外險(xiǎn)也有其獨(dú)特的功能——可以保障殘疾人，而壽險(xiǎn)只能保障殘疾人。

所以兩者不能互相替代，需要互相搭配，保護(hù)才會更全面。

關(guān)于意外險(xiǎn)，最后提醒大家三點(diǎn):

購買前：意外險(xiǎn)雖然就百來塊，但也不要隨便買，以免踩 “坑”。購買后：最好和家人說一聲，并核對保單個(gè)人信息，留意到期時(shí)間及時(shí)續(xù)保。理賠時(shí)：萬一需要理賠，資料要注意保存，上傳資料前檢查好，避免漏掉。

另外，如果想為老人和小孩配置意外險(xiǎn)，可以參考6月份的意外險(xiǎn)清單。

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如有疑問，歡迎留言:)

我是沈蘭君，專注保險(xiǎn)公估，每日科普保險(xiǎn)干貨。

保險(xiǎn)的坑數(shù)不勝數(shù)，我們普通人真的防不勝防。

為了更好的幫助你，我辛辛苦苦整理了一系列知識干貨。歡迎自便！

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