車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化(車險(xiǎn)綜合改革后，保費(fèi)下降近30%！)

保費(fèi)下降近三成，車主省錢又安心。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)，關(guān)系到億萬車主的切身利益。2020年9月19日，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施，涉及強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)改革。改革后，車險(xiǎn)保障和定價(jià)方面有哪些變化？如何充分發(fā)揮車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)功能？如何進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

增加了強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額，商業(yè)車險(xiǎn)保障更加全面。

春節(jié)前，浙江臺(tái)州市路橋區(qū)居民彭博遇到了一件煩心事。一天早上，他準(zhǔn)備開車上班時(shí)，發(fā)現(xiàn)停在院子里的車前擋風(fēng)玻璃有多處裂痕，維修費(fèi)用會(huì)是一筆不小的開支。雖然他已經(jīng)投保了車輛損失的主險(xiǎn)，但沒有投保玻璃破碎險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，恐怕這筆錢他得自掏腰包。

彭博立即咨詢了保險(xiǎn)公司，但得到了一個(gè)意想不到的答案。工作人員告訴他，他的車輛是2020年12月31日續(xù)保的。根據(jù)當(dāng)年9月19日車險(xiǎn)綜合改革后的規(guī)定，車損險(xiǎn)新主險(xiǎn)新增了玻璃單獨(dú)破碎、全車盜搶、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。因此，他可以通過投保車損險(xiǎn)主險(xiǎn)來享受相關(guān)理賠服務(wù)。

“保險(xiǎn)公司賠了11500塊換玻璃，幫了我大忙。”彭博表示，以后只需購買車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，就能享受更全面的保障，避免了購買附加險(xiǎn)產(chǎn)品的麻煩和費(fèi)用，這讓他非常滿意。

不僅如此，車險(xiǎn)改革后，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品不僅擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，還取消了事故責(zé)任免賠額率、無法找到第三方免賠額率等免賠額約定，為消費(fèi)者提供更加全面完善的保障服務(wù)。

像彭博一樣，許多車主對(duì)車險(xiǎn)的全面改革豎起大拇指。記者了解到，此次改革后，保障只增不減，產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富，給消費(fèi)者帶來了極大的實(shí)惠。此次改革在使商業(yè)車險(xiǎn)責(zé)任更加全面的同時(shí)，增加了針對(duì)駕乘人員的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，增加了檢驗(yàn)代理、道路救援、駕駛服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)，改善了以往車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的狀況。此外，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，在監(jiān)管部門的支持下，將示范產(chǎn)品商業(yè)第三者保險(xiǎn)的責(zé)任限額從5萬元至500萬元提高到10萬元至1000萬元，更好地保護(hù)第三者權(quán)益。

“提高商業(yè)第三者保險(xiǎn)的責(zé)任限額，有利于更充分地滿足消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的作用?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任凱文·Z說。

中國銀保監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)綜合改革后，第三者保險(xiǎn)平均責(zé)任限額從90萬元提高到125萬元，商業(yè)車險(xiǎn)投保率從83.8%提高到89.2%。

除了商業(yè)車險(xiǎn)，用于保障道路交通事故受害人權(quán)益的道路交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也在此次改革中得到全面優(yōu)化。為充分發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的保障功能，監(jiān)管部門將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額由12.2萬元提高至20萬元，其中死亡、傷殘賠償限額由11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元提高至1.8萬元。無責(zé)賠償限額按同比例調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額由11000元提高到18000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1000元提高到1800元。

“交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額明顯提高，可以為廣大車主提供更加堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障?！敝袊缈圃罕ｋU(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍說。

車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平得到提升，費(fèi)率調(diào)整更好地發(fā)揮了“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的作用。

“不僅保障多了，保費(fèi)也降了。”這是很多車主在車險(xiǎn)綜合改革后的真實(shí)感受。

前不久，浙江杭州市民陸先生在給車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)驚喜萬分。雖然增加了保障責(zé)任和保額，但保費(fèi)卻降低了不少。

“省下來的錢足夠加幾箱油了，保費(fèi)優(yōu)惠看得見摸得著。”陸先生給記者算了一筆賬。去年，他的車輛沒有發(fā)生交通事故。今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不變，30%，他還是交了665元。商業(yè)車險(xiǎn)方面，今年共賠付3034.69元，比上年減少1600元左右。

保險(xiǎn)公司的工作人員也告訴陸先生，按照改革后的規(guī)定，如果駕駛記錄持續(xù)良好，明年商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)有望進(jìn)一步下降。

也有消費(fèi)者反映，最近續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)上漲了。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這可能是由于車輛在去年有更多的風(fēng)險(xiǎn)，并收到了保險(xiǎn)索賠，導(dǎo)致更高的費(fèi)率和更高的保費(fèi)。

郭金龍表示，此次改革有效提高了車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)化水平，費(fèi)率調(diào)整將更好地發(fā)揮“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的作用，有利于促進(jìn)車主進(jìn)一步增強(qiáng)交通安全意識(shí)，改善駕駛習(xí)慣，降低事故率?！败囯U(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和社會(huì)管理功能會(huì)得到更好的發(fā)揮，這對(duì)于車主和行人都非常重要?！?/p>

在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方面，本次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，制定了五套差異化交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案，進(jìn)一步優(yōu)化了道路交通事故保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。此外，對(duì)于輕微交通事故，有關(guān)部門鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互賠”、在線處理等方式快速處理，研究不包含費(fèi)率上浮因素的方案。

“以前，強(qiáng)制保險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率是全國統(tǒng)一的，但不同地區(qū)的強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付率差異較大。此次改革體現(xiàn)了地區(qū)費(fèi)率的差異化，有利于更好地保護(hù)具有良好駕駛習(xí)慣的車主的權(quán)益。”中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王湘南說。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，從車險(xiǎn)綜合改革到2020年11月8日，全國平均車險(xiǎn)費(fèi)用從3700元下降到2700元，平均降幅27%。全國89.9%消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)下降，保費(fèi)下降30%以上的消費(fèi)者占比達(dá)到67.3%。

進(jìn)一步減少無序競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

近年來，車險(xiǎn)營銷中的過度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了一些侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。此次改革對(duì)癥下藥，力圖解決消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的突出問題，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。

北京市民孫女士一直以來都是由保險(xiǎn)公司直接投保，以為這樣可以減少中間環(huán)節(jié)，價(jià)格更便宜。一次偶然的經(jīng)歷讓她大吃一驚，4S店鋪賣的車險(xiǎn)價(jià)格甚至比保險(xiǎn)公司還低?！跋搿嵅顑r(jià)’的中間商是賠錢賺吆喝嗎？”孫女士很不解。

記者了解到，在車險(xiǎn)市場(chǎng)，中介渠道的銷售價(jià)格低于保險(xiǎn)公司的直接價(jià)格并非偶然，中介往往能從中賺錢。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品的各方中，保險(xiǎn)公司的直銷渠道是不允許大幅度降價(jià)的，受相關(guān)規(guī)定限制。在這種情況下，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，通過給中介渠道高額手續(xù)費(fèi)來加強(qiáng)營銷。已經(jīng)從保險(xiǎn)公司賺取利益的中介，自然可以以更低的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。

“羊毛來自綿羊。在這種營銷模式下，保險(xiǎn)公司高昂的營銷成本最終會(huì)以各種形式由消費(fèi)者買單?！惫瘕堈f。

針對(duì)這些現(xiàn)象，本次車險(xiǎn)改革合理下調(diào)了車險(xiǎn)營銷附加費(fèi)率，引導(dǎo)行業(yè)將商業(yè)車險(xiǎn)附加費(fèi)率上限由35%下調(diào)至25%。專家認(rèn)為，這將有助于降低部分銷售領(lǐng)域過高的費(fèi)用水平，更好地釋放車險(xiǎn)產(chǎn)品的降價(jià)空。同時(shí)，將促使保險(xiǎn)公司更加注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以產(chǎn)品質(zhì)量贏得市場(chǎng)認(rèn)可。這樣一來，無序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象會(huì)進(jìn)一步減少，車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)更加規(guī)范和健康。

過去，一些中小財(cái)險(xiǎn)公司支付高額營銷費(fèi)用參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。車險(xiǎn)綜合改革鼓勵(lì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先發(fā)展網(wǎng)銷、電銷等商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。專家認(rèn)為，這有利于引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)公司將營銷成本轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品開發(fā)上，為不同需求的消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)。這也有利于構(gòu)建更加完善、多層次的車險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

“從保險(xiǎn)渠道來看，此次改革規(guī)范了中介渠道的經(jīng)營，鼓勵(lì)發(fā)展線上渠道，使消費(fèi)者購買車險(xiǎn)更加方便快捷，有利于增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感和認(rèn)同感?！敝袊桨藏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長兼首席執(zhí)行官孫建平說。

如今，廣大車主在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)能力的要求與日俱增。災(zāi)害預(yù)警、事故救援、理賠效率都是重要的考慮因素。對(duì)此，此次改革提出，支持保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)新技術(shù)的研究和應(yīng)用，運(yùn)用生物技術(shù)、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提高車險(xiǎn)產(chǎn)品、保障和服務(wù)的信息化、數(shù)字化水平。同時(shí)，積極推廣電子保單系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供車險(xiǎn)核保、理賠等更加便捷的服務(wù)。

郭金龍認(rèn)為，這些新技術(shù)的R&D和應(yīng)用不僅可以提高車險(xiǎn)的服務(wù)水平，還可以有效降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，提高經(jīng)營效率?！皬臍v史經(jīng)驗(yàn)來看，新技術(shù)的不斷應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展影響很大。車險(xiǎn)綜合改革方案體現(xiàn)了行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)要求。保險(xiǎn)公司要抓住機(jī)遇，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，讓車險(xiǎn)服務(wù)更加‘科技化’?！?/p>