首先，這并不是一個吸引眼球的標(biāo)題。
不知道你有沒有注意到，現(xiàn)在的花錢方式和過去大不一樣了。幾乎每個涉及衣食住行的APP都開通了自己的支付方式，不再局限于信用卡。消費變得極其便利，消費者不需要在一次性付款前存上幾千塊錢。而這種先消費后還錢的方式也被越來越多的年輕人接受。
相信你已經(jīng)看到了最近的一則新聞。支付寶發(fā)布的《年輕人消費生活報告》顯示，每10個90后中，就有近4個在花唄消費。也就是說，中國90后出生的近1.7億人擁有6500萬個花圃。
這6500萬人顯然不可能停止使用花唄，但我還是希望有足夠多的人能看到這篇文章，至少能清楚地知道使用花唄的利弊。
本質(zhì)上都是貸款。
當(dāng)然，花唄只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。幾乎每一家我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)公司都提供了相關(guān)產(chǎn)品，如JD.COM白條、美團月供、蘇寧任性付、騰訊分期付……這些產(chǎn)品填補了線上的細(xì)分支付場景。購物、旅游、吃喝玩樂，普通人用很低的門檻就能打開，花錢的方式大大拓寬了。
從上表可以看出，這些我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)公司都貼心的定制了消費貸和現(xiàn)金貸的組合產(chǎn)品。
所謂消費貸，全稱是消費信貸，以螞蟻花唄為例。申請開通后，可以獲得500-50000元不等的消費額度。消費時可以提前這個額度，享受“先消費后付款”的購物體驗?，F(xiàn)金貸，即小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，發(fā)起申請，實時審批，現(xiàn)金及時到賬，不需要“先花后用”的流程。
無論是消費貸款還是現(xiàn)金貸，都是先借后還的貸款行為。好像買東西的時候要先給我們付款，每個月的指定時間還。這確實和貸款買房是一樣的。
但與房子這種“大件”不同，網(wǎng)絡(luò)消費貸款和現(xiàn)金貸額度低，申請門檻低，審批發(fā)放快。不知不覺，錢就借出去花掉了。更重要的是，這種消費貸款還存在一些隱性的消費風(fēng)險。
最近丹科公寓跑路事件大家都知道了吧？房子不能住，但房租還得繼續(xù)交，因為用的是房租貸款。本質(zhì)上，這也是一種分期消費貸款。租客通過網(wǎng)貸將租金預(yù)付給長租公寓公司，然后每月還款。
現(xiàn)在貸款出了，中間人跑了，不管你有沒有房子，這筆貸款還是要還的。所以這件事也提醒我們，在看待這些互聯(lián)網(wǎng)消費貸、現(xiàn)金貸的時候，“這個月買，下個月還”的重點一定要放在“還”上！
征信會受到影響。
既然是貸款，涉及到信用，那么就會有一個無法回避的話題，那就是個人征信。我們?yōu)槭裁匆M行自己的信用調(diào)查？舉個簡單的例子:如果你以后打算申請房貸和車貸，可能有些銀行會因為你的小額貸款記錄而拒絕你申請貸款。早在去年4月，杭州的銀行就出臺新規(guī):半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過兩次，拒絕放貸；還有人首套房貸利率上浮是因為小額貸款。
據(jù)我們所知，螞蟻借唄、金條、小額貸款等現(xiàn)金貸都是針對個人消費的貸款產(chǎn)品。你的貸款和還款情況會上傳到個人征信報告中，反映相應(yīng)網(wǎng)銀的經(jīng)營性貸款情況。
同樣，花唄、白條等的消費記錄。也會上報征信局?；ㄏ到y(tǒng)會隨機推送“一鍵支付”升級任務(wù)消息。點擊同意個人信用報告查詢授權(quán)書后，用戶的花唄系統(tǒng)將進入中國人民銀行征信中心征信系統(tǒng)。
銀行在辦理每一筆貸款的時候，都會查詢客戶的征信，征信系統(tǒng)顯示的花白條都是消費貸款。
還需要注意的是，客戶最近的信用查詢次數(shù)也是影響銀行對客戶信用信息評級的重要因素。
花唄、借條、小額貸款等產(chǎn)品不同于信用卡。辦理信用卡的時候，銀行會抓取客戶的信用信息一次，給客戶一個信用等級。在這個信用等級下使用，銀行不會每次都抓取客戶的信用信息。
但無論是小貸公司，還是金融消費公司，還是知名的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，他們的特點都是每次貸款都會搶征信報告。通?；ǘ嗔?，貸款多了，白條多了，可能會有頻繁的征信查詢，銀行會判斷這個人資金緊張，從而影響貸款。
開關(guān)不容易。
基于以上原因，很多時候我們建議你盡量少用花唄、白條等支付方式。如果可能的話，最好是把它們關(guān)掉，但是對于很多人來說，打開容易，關(guān)掉就沒那么容易了。手機里那些我們離不開的app，總是設(shè)置各種導(dǎo)流入口，誘惑你使用。借貸行為可能在你不知情的情況下發(fā)生。
比如你可能會在美團外賣的支付界面看到這樣的提示“點我，再立減2元”。點擊之后就變成美團月供了，你甚至不需要做任何操作。當(dāng)你認(rèn)為你白付了2塊錢，你就成了消費貸款用戶。
在支付寶上，你明明沒有手動打開花唄，但每次都有花唄賬單，這也讓人費解。注意“免密支付”很重要。比如在支付出租車費的界面，有一個默認(rèn)開啟的“保密支付”開關(guān)。如果不是手動關(guān)閉，一旦確認(rèn)支付，恭喜。以后每次付出租車費都會從花唄里扣。
因為在支付寶的免密支付設(shè)計邏輯中，優(yōu)先選擇帶花唄的支付，開通免密支付可能相當(dāng)于變相開通花唄！
不難看出，花芽都有一個特點:很容易打開，沒有門檻，甚至蠅頭小利都能誘導(dǎo)你打開，但封閉的通道卻像隱藏一樣隱秘，有時甚至關(guān)不上。
就拿美團月供來說吧。如果你同時還是美團會員，錢包里有幾張沒用完的優(yōu)惠券，這可以成為你無法關(guān)閉月供的原因。同樣，柏華和白條提供無息分期付款服務(wù)，看起來非常實惠，有些甚至長達12或24期。但是一旦你使用了這種分期付款，你就不能關(guān)閉它們，直到你還清貸款。
不得不說，當(dāng)你真的下定決心要關(guān)閉百花園的時候，那一定是一個“斗智斗勇”的過程。首先當(dāng)然是每次檢查前要多加注意。其次，絕對有必要，不要為了一些所謂的羊毛而開通這樣的服務(wù)。
如果已經(jīng)開通，相對來說，花唄可以很好的關(guān)閉，沒有任何欠費和分期，支付寶花唄功能界面有關(guān)閉通道。
對于JD.COM借條，需要通過京東金融-客服輸入“成交借條”，電子客服會跳出選項。點擊文字下方的“借條”，選擇注銷原因，確認(rèn)。如果真的找不到封閉通道，那就不用麻煩了。也可以直接通過人工客服電話解決。
的確，花唄、借條、白條給我們的日常消費帶來了便利，也幫助解決了一時用錢的煩惱，但也讓很多人在借錢消費的道路上越走越遠(yuǎn)。還是那句話，不是每個人都要一下子關(guān)閉花唄和白條，但是作為用戶，我們至少要知道，我們其實是有“關(guān)閉”這個選項的。
自從我們步入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，我們就進入了個人信用時代。如果你信用好，也許只需要一張身份證就能買到你心儀已久的手機。如果沒有足夠的自律，可能會被網(wǎng)貸吞噬。不想被套路，只能正視自己的消費需求，珍惜自己的信用。
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